V roce 2020 Češi uzavřeli více než 461 tisíc nových smluv o stavebním spoření a další statisíce už byly v běhu. Jedním z hlavních důvodů, proč se tolik lidí rozhodne pro stavební spoření, je státní příspěvek. Sepsali jsme proto, jak ho získáte a jak o něj nepřijdete.
Stavební spoření je jedním z nejjednodušších způsobů, jak investovat, i když na něm nevyděláte miliony. Nevadí, že nejste finanční mág a nečtete hordy článků o bitcoinech nebo o vývoji na burze. Můžete rovnou vyrazit do banky a stavebko si snadno zařídíte.
Peníze na stavebním spoření jsou ze zákona pojištěným vkladem. Je to investice bez rizika, kterou zatraktivňuje státní příspěvek. Jeho maximální výše je jasně daná: 2 000 korun za rok.
Abyste na maximum dosáhli, musíte ročně uložit na účet stavebního spoření 20 000 korun. Částka se vypočítává jako 10 % z vkladu. Pokud tedy uložíte méně, státní příspěvek se sníží.
Sjednání smlouvy bývá u stavebních spořitelen zdarma, platíte jen za vedení účtu – obvykle jsou to asi tři stovky ročně.
Kromě státního příspěvku dostanete také úrok od banky. Ten se aktuálně pohybuje v rozmezí od 0,1 % do 1,30 %.
Na vysněné bydlení vám stát přispěje až dvě tisícovky ročně.
Dokdy musíte peníze na účet vložit
Pro získání státní podpory je důležité, aby byly peníze připsané na účtu nejpozději 31. prosince daného roku. „Klientům vždy doporučuji, aby to nenechávali na poslední chvíli. Poslední prosinec může klidně připadnout na víkend a to už bude pozdě. Pokud se peníze objeví na účtu 2. ledna 2021, dostanete za ně státní příspěvek až na rok 2021. V předchozím roce 2020 máte smůlu,” vysvětluje Marie Chmelová, rodinný bankéř Modré pyramidy z Mladé Boleslavi.
Existuje ale i jednoduchá varianta pro lidi, kteří se o své stavební spoření nechtějí vůbec starat a přitom mají zájem o státní příspěvek.
Na začátku spoření vložte na účet větší sumu peněz a díky tomu vám postupně chodí každý rok příspěvek od státu. Konkrétní částku si dohodněte v bance – závisí třeba i na úrocích a poplatcích.
Pokud tedy na začátku spoření vložíte na účet například 120 tisíc Kč, nemusíte se následujících šest let o nic starat. Důležité ale je, abyste měli k účtu stále připojený požadavek na státní podporu – ten vám na schůzce při zařizování stavebka zadá pracovník banky do smlouvy. „Jedině tak se vám budou přelévat do dalších let peníze nad limit nutný pro státní příspěvek na 1 rok (tedy nad 20 tisíc). Že je vše v pořádku, si můžete sami průběžně kontrolovat ve vaší aplikaci MP Home,” doplňuje bankéřka Marie.
Banka na začátku roku pošle ministerstvu financí informace o vašem účtu, úředníci zkontrolují nárok na státní příspěvek a v dubnu máte své dva tisíce na účtu stavebka.
Peníze musí být na účtu stavebního spoření připsané do konce prosince, jinak máte s ročním příspěvkem smůlu.
Jaké podmínky musíte pro státní příspěvek splnit
Pro zisk státního příspěvku platí dvě základní pravidla:
- Musíte být občan České republiky nebo občan Evropské unie s průkazem o pobytu na území ČR nebo potvrzením o pobytu na území ČR a s přiděleným rodným číslem v ČR.
- Musíte nechat peníze na účtu stavebního spoření po zákonnou vázací lhůtu – tedy 6 let.
Pokud peníze vyberete například ve čtvrtém roce spoření, už za něj nedostanete státní příspěvek. A kromě toho musíte vrátit všechno, co jste od státu získali za předchozí roky.
Nárok na příspěvek vám končí i ve chvíli, kdy:
- přijdete o trvalý pobyt
- dostanete se do exekuce
- nebo čerpáte zvýhodněný úvěr na bydlení a nedoložíte jeho účel.
Každý, kdo si založí stavebko, má nárok na přidělený úvěr s výhodnými podmínkami. Můžete ho například bez problémů předčasně splatit a máte jasně danou úrokovou sazbu po celou dobu splácení.
O přidělený úvěr můžete žádat po dvou letech spoření. Abyste ho dostali, musíte naspořit část z cílové částky (přesnou výši má každá banka trochu jinak) a také doložit, že penězi z úvěru platíte výhradně bydlení.
O úvěr můžete zažádat i v případě, že stavebko ještě nemáte 2 roky. V tomto případě se bude jednat o tzv. překlenovací úvěr.
Tip: Pokud neřešíte úvěr, můžete po vypršení 6leté zákonné lhůty dělat s penězi cokoliv. Stát nekontroluje, jestli jste jeho příspěvek utratili za bydlení.
Děti, rodiče a prarodiče: kdo má nárok na příspěvek
Stavební spoření se státním příspěvkem mohou mít čerstvě narozené děti od chvíle, kdy dostanou přidělené rodné číslo. To vyřídíte krátce po narození na matrice nebo rovnou v porodnici, pokud tam matrikářka dochází.
„Stavební spoření si lidé mohou založit v každém věku. Nemohu doporučit konkrétní věkovou skupinu, pro kterou je nejvýhodnější. Obvykle se hodí každému,” říká bankéřka Marie.
Abyste dostali příspěvek na účet dítěte do 18 let, musíte splnit tyto podmínky:
- Účet zakládá vždy jeden ze zákonných zástupců dítěte, tedy jeden z rodičů nebo soudem stanovený opatrovník. Přispívat pak na něj mohou i prarodiče a kdokoliv další.
- Vypovědět smlouvu pak musí oba rodiče společně nebo jeden se souhlasem opatrovnického soudu.
- Pokud chcete vybrat peníze z účtu dítěte před dovršením lhůty šesti let, potřebujete k tomu souhlas opatrovnického soudu a automaticky ztrácíte nárok na státní příspěvek.
Tip: Pokud chtějí babička a dědeček založit stavební spoření vnoučeti nad 18 let, rodiče už k tomu nejsou potřeba. Dítě si založí stavebko samo nebo klidně v doprovodu prarodičů.
U starších majitelů stavebka může bohužel dojít i k úmrtí. Pokud čerpá státní příspěvek, nárok na něj končí a stavebko jde do dědického řízení. Nepřechází tedy automaticky na manžela či manželku, jak tomu bylo dříve.
Jak vybrat banku, kde budete spořit
Nemusíte zkoumat, ve které bance dostanete státní příspěvek a kde bude menší či větší. U každého stavebního spoření jsou podmínky pro peníze od státu stejné.
Zajímejte se tedy o:
- Výši poplatků bance. Platíte za vedení účtu a výpisy z účtu.
- Úrok stanovený bankou. Banky mívají různé sazby úroku v závislosti třeba i na tom, kolik peněz na účet vložíte.
- Způsob komunikace s bankou. Při prvním kontaktu vám přijde vhod hustá síť poboček po celé republice, jakou má třeba Modrá pyramida. Důležité také je, abyste se dobře orientovali v dokumentech, které vám v bance dávají podepsat, a aby vám bankovní poradce dokázal vše dobře vysvětlit. Příjemné také je, když si můžete kdykoliv z domova zkontrolovat stav svého konta – jde to třeba přes aplikaci MP Home.
- Podmínky úvěru na bydlení, pokud ho zvažujete.
Před založením stavebka si zjistěte poplatky, úroky a další důležité informace o vašem novém spoření.
Co když máte více stavebních spoření a chcete státní příspěvek
Stavebních spoření můžete mít kolik chcete. Platí ale limit maximálně dva tisíce korun od státu ročně.
„Někteří klienti si založí například tři stavební spoření vždy dva roky po sobě. U všech mají zadán požadavek na státní podporu. Na jeden účet jim chodí ročně tisícovka, na další dva po pětistovce. Každé dva roky tak mají volnou sumu peněz ze spoření a mohou s ní libovolně nakládat, aniž by přišli o příspěvek,” vysvětluje bankéřka Marie.
Důležité je, abyste si nechali v bance zadat u všech účtů požadavek na státní podporu.
Jak může stát měnit podmínky příspěvku
Podmínky od banky jsou jasně dané – poplatky i úroky jsou stejné při podpisu i při vypovězení smlouvy. Stát ale může podmínky svého příspěvku kdykoliv změnit.
„Do roku 2003 činila výše státního příspěvku 25 %, poté do roku 2010 15 % a od roku 2011 je to 10 % s limitem 20 tisíc Kč. Pokud se stát rozhodne pro změnu a upraví zákon, může platit plošně pro všechny účty stavebního spoření, nejen pro ty nově založené,” upozorňuje Marie. Pravděpodobně by tomu ale předcházela politická debata, ke změnám by nedošlo přes noc.