Když si zakládáte stavební spoření, musíte se rozhodnout pro konkrétní cílovou částku. Ta je vaší pomyslnou poslední metou na cestě za uspořením peněz, za které si pak můžete koupit byt, vylepšit koupelnu nebo třeba i poslat dítě na vysokou školu do zahraničí. Přečtěte si, co to přesně je cílová částka a podle čeho si zvolit její výši.
Až si půjdete založit stavebko, čeká vás rozhodování o výši cílové částky, na kterou spoření uzavřete. Cílová částka stanovuje množství peněz, které si za dobu trvání smlouvy můžete naspořit nebo půjčit. Při rozhodování o výši této částky tak hraje klíčovou roli to, jestli si plánujete vzít úvěr, nebo jestli chcete jen spořit.
Na stavebku byste měli spořit alespoň 6 let, abyste měli nárok na státní podporu:
- ve výši 10 % z ročních vkladů
- a zároveň v maximální výši 2 000 Kč ročně (za podmínky, že naspoříte alespoň 20 tisíc Kč za rok).
Pokud si peníze vyberete dřív než za 6 let, o celou státní podporu přijdete.
Na výši cílové částky mají vliv vaše plány do budoucna
Při volbě cílové částky si sami zodpovězte:
- Kolik korun chcete měsíčně spořit,
- kolik chcete celkově naspořit za 6 nebo více let
- a jestli si plánujete vzít úvěr.
Rozebereme si jeden bod po druhém.
1) Kolik korun chcete měsíčně spořit
Projděte si své příjmy i výdaje a stanovte částku, kterou chcete měsíčně dávat na stavebko.
Pokud chcete dosáhnout na plnou výši státní podpory, musíte za rok naspořit 20 tisíc Kč. Měsíčně to vychází na necelých 1 700 Kč. „V tom případě je vhodné zvolit jako cílovou částku 300 tisíc Kč. Klientům obvykle doporučuji, aby měsíčně spořili asi půl procenta z cílové částky,” říká oblastní ředitelka Modré pyramidy Zdeňka Zemanová.
Jestliže se tedy rozhodnete měsíčně dávat na spoření méně, úměrně snižte i cílovou částku. Pokud měsíčně pošlete na stavební spoření tisícovku, je pro vás ideální cílová částka 200 tisíc Kč.
2) Kolik chcete celkově naspořit
Pokud si na začátku spoření stanovíte, že chcete uspořit například 400 tisíc Kč, přizpůsobte tomu i cílovou částku. Cílová částka totiž definuje, kolik peněz můžete na vašem stavebku naspořit.
A co když hrozí, že „přespoříte”?
Příklad: Posíláte na stavebko 12 tisíc ročně a přizpůsobili jste tomu cílovou částku. Jenže pak dostanete 50 tisíc od babičky a dědečka a rozhodnete se je vložit na stavební spoření, abyste dosáhli na plný státní příspěvek. Zjistíte ovšem, že byste přesáhli cílovou částku. „Tohle není problém, běžně se to děje. Stačí přijít do banky a společně se domluvíme na navýšení cílové částky,” vysvětluje Zdeňka Zemanová.
3) Plánujete si vzít úvěr
Pokud si chcete vzít úvěr ze stavebního spoření, můžete si rovnou stanovit vyšší cílovou částku. „Vhodné je to například pro ty, kteří vědí, že si budou chtít za rok vzít úvěr 800 tisíc Kč na rekonstrukci bytu. Při volbě vhodné výše cílové částky totiž hrají důležitou roli i poplatky,” otevírá Zdeňka další důležité téma spojené s cílovou částkou.
Plánujete brzy rekonstruovat nebo stavět? Připojte k vašemu stavebku úvěr rovnou.
Cílová částka a poplatky
Se stavebním spořením jsou u Modré pyramidy spojené dva poplatky: jeden povinný a jeden volitelný:
- Povinně platíte za vedení účtu,
- volitelně platíte za výpis z účtu, zpoplatněn je pouze ten, který vám přijde poštou.
Pokud se rozhodnete pro elektronický výpis z účtu na e-mail nebo do vaší aplikace MP Home, nic neplatíte.
Za vedení účtu platíte vždy 300 Kč ročně, na to nemá cílová částka vliv.
Poplatek za založení stavební spoření neplatíte.
Co když chcete cílovou částku zvýšit nebo snížit
I po založení stavebka se můžete rozhodnout, že potřebujete úvěr nebo spořit méně peněz. Zatímco snížení cílové částky nic nestojí, za navyšování za účelem spoření si připlatíte. Navýšení cílové částky spolu s úvěrem je zadarmo.
Tip: při snížení i při zvýšení cílové částky se aktualizují Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření. V praxi to znamená, že se například mohou snížit úroky (spořicí i úvěrové).
Za zvýšení cílové částky si připlatíte, pokud to není spolu s úvěrem.
Cílová částka a úvěry
Ke stavebnímu spoření můžete dostat řádný nebo překlenovací úvěr. Typ úvěru a cílová částka na sebe nemají vliv, jeden z nich je pro vás ale výhodnější.
Řádný úvěr si můžete vzít po dvou letech od založení stavebka u Modré pyramidy. V tom okamžiku vám končí nárok na státní podporu, ale platíte jen úroky z částky, kterou máte ještě splatit bance.
Ještě než si můžete vzít řádný úvěr, máte nárok na ten překlenovací. Při něm vám zůstává nárok na státní podporu, ale platíte úroky z celé cílové částky.
„Pro klienty je výhodnější řádný úvěr. Proto ho v Modré pyramidě dáváme už po dvou letech od založení stavebka. V jiných bankách to trvá třeba i šest let,” popisuje Zdeňka Zemanová.
Při řádném úvěru platíte jen úroky z částky, kterou ještě dlužíte.
Vysněné pohodové bydlení si pořídíte díky úvěru ke stavebku.
Rozšířené fámy o cílové částce
Na co se lidé ptají k cílové částce nejčastěji? Zdeňka Zemanová shrnula 4 nejrozšířenější fámy o cílové částce.
1) S cílovou částkou nejde hýbat.
Cílovou částku si můžete snížit i zvýšit. Nezapomeňte, že s tím mohou být spojené poplatky.
2) Pokud nenaspořím celou cílovou částku, peníze si nemohu vybrat.
Pokud stavební spoření trvá alespoň 6 let, můžete peníze včetně státní podpory vybrat a použít je na cokoliv. Když peníze vyberete dříve než za 6 let, přijdete o státní podporu za celou dobu trvání smlouvy.
Zároveň platí, že při výběru peněz po šesti letech nebo kdykoliv dříve nevadí, že jste nedosáhli cílové částky.
3) Musím hlídat výši peněz na účtu, abych nepřespořil(a) cílovou částku.
„Pokud se blíží překročení cílové částky, zavoláme nebo napíšeme klientovi a domluvíme se na dalším postupu. Není to žádná tragédie. My to za klienta pohlídáme a poradíme mu, jaký další postup je pro něj nejvhodnější,” komentuje Zdeňka Zemanová.
4) Stavebko je na maximálně 6 let.
Abyste mohli stavební spoření vybrat včetně státní podpory, musí trvat alespoň 6 let. Vaše smlouva tím ale nemusí skončit – klidně můžete spořit dál, dokud nedosáhnete cílové částky, a dál při tom čerpat státní podporu. Kdykoliv po 6leté lhůtě můžete požádat o vyplacení peněz.
Jakou si stanovit cílovou částku, když je vám 18 nebo 60 let
Tabulku s příjmem, věkem a doporučenou výší cílové částky nikde nenajdete. Je to totiž velmi individuální záležitost.
„Existuje mnoho typů stavebních spoření. Nejdůležitější jsou požadavky klienta, jeho aktuální situace a vyhlídky do budoucna. Nemohu obecně říct, že 18letý student by si měl zřídit cílovou částku ve výši 300 tisíc Kč. Potřebuji vždy s klientem probrat jeho situaci. Někdo má ve 40 letech postaveno a zrekonstruováno, někdo si v 60 letech bere úvěr na rekonstrukci. Je pro mě důležité vžít se do kůže klienta. Vždy si říkám, jaké podmínky bych nastavila sama sobě. Velmi mi s tím pomáhá i moje osobní zkušenost. Měli jsme roční dítě, manžel měl vážnou autonehodu a já jsem si tehdy uvědomila, jak je důležitou mít rezervu.”
Zdeňka Zemanová, oblastní ředitelka Modré pyramidy