Mám byt, ale nemůžu splácet hypotéku

Na začátku šlo všechno jako na drátkách – Petr s Kamilou dostali hypotéku, koupili byt a poctivě spláceli. Jenže pak Petr na delší čas onemocněl, do toho přišly problémy u Kamily v práci kvůli koronaviru. A sen o budoucnosti v krásném bytě se rozplynul.

Možná máte podobnou Kamilu a Petra ve svém okolí, možná sami řešíte, že náhle nestačíte na hypotéku. V článku se dozvíte, jaké máte možnosti ještě předtím, než musíte nemovitost prodat.

První krok: začněte komunikovat s bankou

Při problémech je nejdůležitější včasná a upřímná komunikace s bankou a snaha řešit situaci. Hned, když si uvědomíte, že vám hrozí potíže se splátkami hypotéky, zavolejte svému poradci do Modré pyramidy nebo na infolinku. V klidu se spolu pobavíte, jaké jsou vaše možnosti a jak máte postupovat dál. Poradci jsou neustále mezi lidmi, mají cit i zkušenosti. Vědí, jak postupovat. Navíc nebudete první, kdo jim o podobných problémech vypráví.

Odklad splátek kvůli koronaviru: jaké možnosti vám dává nový zákon

Nečekaný výpadek v příjmech může mít při splácení hypotéky fatální důsledky. I když šetříte jak se dá, peníze najednou nemáte.

V dubnu, kdy kvůli koronaviru spousta lidí neměla práci, přišlo ministerstvo financí s novým zákonem o úvěrovém moratoriu. To v praxi znamená, že si lidé s hypotékou mohou na několik měsíců splácení odložit. Podmínky jsou následující:

• Splátky si mohou odložit běžní spotřebitelé, OSVČ i firmy.
• Odložit můžete splátky řádně splácených úvěrů sjednaných před 26. březnem 2020. (Poznámka: řádně splácený úvěr znamená, že splácíte vždy včas nebo jste se jen párkrát mírně zpozdili.)
• Odklad běží od následujícího měsíce. To znamená, že pokud jste bance oznámili přerušení splátek v dubnu, jako první vám odloží splátku za květen.
• Odložení máte bez poplatků a okamžitě – nemusíte bance dokládat žádné dokumenty.

Důležité je, jestli odklad splátek vychází finančně výhodně. To komentuje Josef Hovořák, manažer vymáhání pohledávek.

„O odklad splátek mají klienti velký zájem. Žádost je velmi jednoduchá – stačí vyplnit pár údajů na webu Modré pyramidy a je to. Odklad splátek ale doporučuji dobře zvážit a vzít si ho jen tehdy, když ho opravdu potřebujete. Úvěr se totiž úročí i po dobu odkladu splátek. To v praxi znamená, že klient zaplatí bance o něco více – čím déle úvěr máte, tím více zaplatíte. Ve finále tak přeplatíte třeba o dvě splátky. Skluz ale můžete dohnat tak, že v lepších dobách využijete mimořádnou splátku zdarma a nakonec přeplatíte méně nebo skoro nic.”

Josef Hovořák, manažer vymáhání věrů

Více podrobností o odkladu splátek kvůli koronaviru najdete na webu ministerstva. O odklad požádáte zde na webu Modré.

Co když máte problémy opakovaně

Banka ochotně pomáhá hlavně těm klientům, kteří jsou poctiví, komunikují a řeší problémy.

„Pokud někdo dvakrát třikrát ročně žádá o odklad splátek a potřebuje splácet čím dál tím méně, banka začíná být opatrná. Takovému klientovi mnohdy další úlevy nepovolí,” říká Josef Hovořák, manažer vymáhání pohledávek.

V takovém případě obvykle není řešením konsolidace půjček ani refinancování. Tyto možnosti obvykle mohou využít klienti, kteří bez problémů splácí hypotéku, a chtějí ji o něco levněji. Nová banka si v registru ověří, jak na tom klient se splácením je. Pokud vidí, že špatně, konsolidaci ani přeúvěrování pro něj obvykle neudělá.

Dobrá banka vždy hledá varianty, které jsou pro klienta výhodné. „Pokud žádá o snížení splátek například z 20 tisíc na 5 a my zjistíme, že je to pro něj velmi nevýhodné nebo je to nereálné, protože by úvěr splácel třeba 100 let, vysvětlíme mu to a navrhneme jiné varianty,” dodává Josef, podle které je klíčová včasná komunikace s bankou.

Jak získat peníze na splácení hypotéky v horších časech

Při krátkodobém výpadku peněz na splácení máte několik možností co s tím.

• Oslovte rodinu s prosbou o pomoc. Pokud máte možnost požádat rodiče, sourozence nebo jiné blízké, udělejte to. Ušetříte čas i peníze za úroky a upevníte váš vztah – budou se cítit dobře, že vám mohou pomoct, a uvědomí si, že se i oni mohou kdykoliv obrátit s prosbou o pomoc na vás.
• Najděte si jinou práci. Pokud jste kvůli dopadům koronaviru přišli o plný příjem a máte třeba zkrácený úvazek, porozhlédněte se po další nebo jiné práci. Neznamená to, že byste ze sebe měli sedřít kůži a makat 16 hodin denně. Pokud ale už delší dobu přemýšlíte třeba o živnosti, je ideální čas se do toho pustit a začít třeba s opravami sekaček nebo pečením chleba.
• Prodejte něco, co nepotřebujete. Možná máte doma motorku, na které jste kdysi jezdili. Nebo zachovalý starodávný šicí stroj po prababičce. Udělejte doma pořádný úklid a prodejte tyhle kousky, které už nepoužíváte a je škoda nechat je chátrat.

Co když hypotéku nezvládáte

Když se lidé dostanou do extrémních situací, mnohdy jim nezbývá než byt prodat. Jsou to třeba případy, kdy zemře jeden z partnerů nebo rodinu zasáhne těžká nemoc.

„Klienti pak buď s bankou nekomunikují a my jim nemáme jak pomoct, nebo se na nás obrátí a s kolegy hledáme všechna možná řešení, která mohou klientovi udržet jeho bydlení. Nabízíme třeba spoludlužníka – to znamená, že hypotéku začne platit i někdo další z rodiny. Řešíme také možnost pronájmu části nemovitosti nebo prodej garáže či kousku pozemku, aby klient mohl větší část dluhu splatit hned a poté splácel měsíčně jen malou částku, na kterou stačí,” jmenuje příklady z praxe Josef Hovořák.

Až když nepřichází v úvahu žádné z řešení, je na řadě prodej bytu. „Důležité je, aby klient při prodeji spolupracoval a povedlo se nám jeho byt prodat za co nejvyšší cenu. To, že je byt vázaný s hypotékou, totiž vůbec není důvod jít s ním pod cenu. Spolupracujeme s realitními kancelářemi, které jsou slušné a berou si jen nízkou provizi. Klientovi tak zůstanou peníze na řešení dalšího bydlení,” doplňuje Josef.

Co teď? Dbejte na prevenci, ať se nedostanete do těžké situace

Ještě předtím, než si vezmete hypotéku, promyslete, co vás v následujících letech v životě čeká. Roli hraje plánování rodičovství, změna práce nebo třeba i očekávaná péče o stárnoucí maminku nebo tatínka. Podobné situace se mohou výrazně promítnout do vaší schopnosti splácet hypotéku. „Doporučuji si předem dobře spočítat, na co máte. Je dobré odpovědět si na otázku, co budete dělat, když přijdete o práci, kdo vám pomůže, kam půjdete, když budete muset prodat dům,” popisuje Josef.

Důležitá je podle ní také rezerva – mít peníze alespoň na dva měsíce života „pro strýčka Příhodu”. K tomu zvažte i pojištění proti neschopnosti splácet. Vyplatí se, když se v bance poptáte na podmínky a na kolik by vás pojištění vyšlo. Na výběr máte ze dvou druhů pojištění:

• Pojištění proti neschopnosti splácet, které vás ochrání v době, kdy například ztratíte práci, nebo za situace, kdy půjdete do invalidního důchodu.
• Pojištění při úmrtí, které pomáhá zvládnout například situace, kdy živitel rodiny zemře a hypotéka spadne do klína jeho manželce na mateřské. V takovou chvíli pojišťovna hypotéku doplatí.

„Z mých zkušeností chtějí často pojištění ti lidé, kteří jsou zodpovědní, všechno mají detailně promyšlené a nakonec zvládnou hypotéku bez problémů. Problém pak mají spíš klienti, kteří jdou do všeho po hlavě, nepromyslí si všechny možné situace a pojištění šmahem odmítnou. Jenže pak toho bohužel litují,” uzavírá Josef.