Změna pravidel pro nové a stávající hypotéky

Česká národní banka od 1. 4. 2022 znovu upravuje podmínky pro získání hypotéky. Tentokrát změny zvýhodňují žadatele o hypoteční úvěr do věku 36 let. V minulosti měly hranice úvěrových ukazatelů pro banky pouze charakter doporučení, po novele zákona v roce 2021 jsou však právně závazné.

Pandemie koronaviru se nedotkla jen firem, ale také rodin a jednotlivců, kteří přišli o práci a nebo jim zaměstnavatel vyplácel jen 60 % průměrného výdělku. V kombinaci s přísnými podmínkami pro získání hypotéky byl najednou sen o vlastním bydlení vzdálenější než doposud.

ČNB na vzniklou situaci zareagovala v roce 2021 uvolněním limitů tři úvěrových ukazatelů – LTV, DSTI a DTI. Podle nich banka posuzuje vaši bonitu neboli úvěruschopnost.

Co je LTV a co se pro ni mění

Hodnota LTV (loan to value) říká, kolik procent z hodnoty zastavované nemovitosti vám banka standardně půjčí. Od 1. dubna 2022 ČNB poskyne žadatelům do 36 let 90 % hodnoty nemovitosti, pro starší žadatele bude platit limit 80 %. To znamená, že pro získání hypotéky potřebujete 10 %, klienti nad 36 let 20 % z hodnoty zastavované nemovitosti zaplatit z vlastních zdrojů – například ze stavebního spoření.

Hranice pro žadatele do 36 let se vztahují pouze na úvěry, které slouží k nákupu jejich vlasního bydlení.

Jak spočítáte LTV:

výše hypotéky / odhad tržní ceny nemovitosti × 100 %

Příklad: 2 500 000 Kč / 3 000 000 Kč × 100 % = 83 % z tržní ceny nemovitosti je maximální výše hypotéky, tj. 2 490 000 Kč.

Dobrá zpráva je, že až 5 % všech nově poskytnutých hypoték nemusí limity splňovat - a to v případě, pokud je poskytovatel přesvědčen, že klient úvěr v budoucnu bez problémů splatí.

Co je DSTI a co se pro ni mění

Hodnota DSTI (debt-service-to-income) určuje poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a vaším čistým měsíčním příjmem. Jinými slovy to znamená, kolik procent z vaší čisté mzdy můžete použít na měsíční splátku úvěru. Od 1. 4. je DSTI 50 %, pro žadatele nad 36 let je 45 %.

Jak spočítáte DSTI:

výše všech úvěrů / čistý měsíční příjem × 100 %

Příklad: 12 000 Kč / 28 000 × 100 = 42,86 % z vaší čisté mzdy můžete pokrýt měsíční splátku hypotéky, tj. 12 000 Kč.

Co je DTI a co se pro ni mění

DTI (debt-to-income) znamená poměr dluhu k příjmu. Podle nařízení ČNB nesměla výše všech vašich úvěrů přesáhnout devítinásobek vašeho čistého ročního příjmu. Od 1. dubna bude muset opět přistupovat ke klientům v závislosti na jejich věku. Pro žadatele do 36 let bude platit DTI 9,5, pro žadatele starší bude DTI 8,5.

Každá banka při schvalování hypotéky ještě pracuje s tzv. scoringovým modelem, kdy posuzuje vaše příjmy (i vedlejší) a výdaje. V každé bance se takový model mírně liší.

Odložte si splátky až do konce října

Pokud už hypotéku máte, ale přišli jste kvůli pandemii o práci nebo skončili například na nemocenské, požádejte banku o odložení splátek. Splátky si můžete odložit až do 31. října 2020 (nebo ve zkrácené lhůtě jen do 31. července 2020).

„Kvůli pandemii jsem přišla o práci, a tak jsme hypotéku táhli z manželova platu. Hned první měsíc nám bylo jasné, že to nezvládneme, a tak jsme v Modré požádali o odklad splátek. Hodně se nám ulevilo, jinak bychom museli prodat byt i s hypotékou,“ říká paní Edita, která pracovala jako obsluha v cukrárně.

Žádost o odložení splátek vyplnila paní Edita online. Po podání žádosti vám banka odloží splátky od následujícího měsíce. O dobu, kdy neplatíte, se vám prodlouží délka hypotéky.

Dobrou zprávou je, že se vaše žádost nijak neprojeví v registru dlužníků, a tudíž ani na vaší případné žádosti o další hypotéku.

Odložení splátek má jen jeden háček. Po dobu odkladu nesplácíte ani úroky ani jistinu, ale dlužná částka se úročí dál. V praxi to znamená, že jakmile splatíte celou hypotéku, banka vám dopočítá úroky za 12 měsíců – za půlrok, kdy jste neplatili, plus za půlrok, o který se vám hypotéka prodloužila.

Jestli stále váháte s pořízením nemotivosti, ale blíží se věk, se kterým budete mít přísnější podmínky pro získání hypotéky, domluvte si raději už teď schůzku s finančním poradcem Modré pyramidy a zjistěte, na jakou hypotéku dosáhnete.