Potíže se splácením

Potřebujete odložit splátky úvěru?

Máme pro Vás dvě možná řešení:

• Plaťte dočasně méně: Odložíme Vám po dobu 3 měsíců splácení jistiny - úrok budete splácet i nadále.
• Neplaťte dočasně žádné splátky: Odložíme Vám po dobu 3 měsíců splácení jistiny i úroku.

Na co je dobré dát si pozor, než se pro jednu z variant rozhodnete?

Všichni Vaši spoludlužníci, ručitelé i zástavci musí s poskytnutím úlevy souhlasit. Je nutné, aby společně s Vámi podepsali dodatek ke smlouvě. V dodatku uvidí stav úvěru i aktuální přehled o Vaší finanční situaci.

• Odklad splátek se vždy objeví v úvěrovém registru a bude viditelný ostatním finančním institucím, budete-li u nich žádat o úvěr. Záznam v registru o poskytnuté úlevě posuzuje každá banka samostatně podle vlastní metodiky, může však vést i k zamítnutí žádosti o nový úvěr. Informace z registrů o proběhlém odkladu splátek nebude bránit možnosti posouzení nové úvěrové žádosti v naší společnosti, v rámci něhož samozřejmě zohledníme specifickou situaci, za které jsme odklad splátek poskytli. Schvalování jednotlivých žádostí nicméně probíhá vždy komplexně a bere se přitom v úvahu celá řada dalších informací – vycházet budeme však primárně z Vaší aktuální situace v daném momentu.
• V rámci vyřizování odkladu splátek proběhne:
  • kontrola v úvěrových registrech;
  • telefonický rozhovor, v rámci kterého probereme Vaši současnou situaci. Podle okolností se připravte i na případně delší délku hovoru (20-30 minut), během kterých posoudíme aktuální příjmy a výdaje Vaší rodiny a případných dalších účastníků úvěru a celkově posoudíme možnosti vhodné úlevy ve splácení.
• Odkladem splátek se prodlouží doba, po kterou budete úvěr splácet. Znamená to pro Vás, že zaplatíte na úrocích více, než když budete splácet podle současného splátkového kalendáře. Přesnou částku, o kolik přeplatíte, Vám samozřejmě spočítáme předem a vyčíslíme v dodatku ke smlouvě. Je na Vás se rozhodnout, zda je to pro Vás přijatelné. Samotné zpracování žádosti je pro Vás samozřejmě zdarma.

Proč není odklad tak snadný, jako byl v době COVID-19 krize?

V době pandemie Covid-19 byly odklady splátek poskytované na základě zvláštního zákona, který umožnil všem klientům překlenout období obrovské nejistoty a zároveň poskytl velký časový prostor pro reakci na změny, které klientům Covid-19 do života přinesl. Tento prostor končí v souladu se zákonem v říjnu 2020.

Od této chvíle již musíme stejně jako ostatní banky postupovat zejména podle zákona o spotřebitelském úvěru, který tuto oblast upravuje, s cílem ochránit Vás před rozhodnutím, které může být líbivé (nemusíte splácet), ale znamená pro Vás mírné zdražení úvěru (suma zaplacených úroků bude vyšší) a je již založeno na tvrzené nemožnosti splácet. Dodatek k úlevě ve splácení zároveň mění Vaši úvěrovou smlouvu, a aby byl platně sjednán, musí být dodržena řádná forma a obsah v souladu se smlouvou a zákonem o spotřebitelském úvěru.

Jak mohu požádat o odklad?

Pokud berete na vědomí, že se odklad zaznamenává do úvěrového registru a všichni Vaši spoludlužníci, ručitelé a zástavci s ním budou muset souhlasit, je postup následující:

1. Vyplňte on-line formulář za každou smlouvu, u níž žádáte o úlevu. Je na Vás, zda požádáte u všech nebo jen některé z Vašich smluv (praktická rada – v takovém případě si např. důvody pro úlevu uložte v textu bokem pro pozdější zkopírování).
2. Zavoláme Vám zpět a probereme společně údaje Vámi uvedené v on-line formuláři v tomto rozsahu:
   • O jaký druh úlevy žádáte. Probereme s Vámi celý proces uzavření dohody.
   • Jaké jsou Vaše důvody pro poskytnutí úlevy ve splácení.
   • Jaká je finanční situace Vás a ostatních účastníků úvěru.
   • Jakým způsobem budete řešit situaci, pro kterou o úlevu žádáte – ztrátu zaměstnání, výpadek příjmu, dlouhodobou nemoc, atp. a kdy očekáváte vyřešení dané situace a s jakým výsledkem?
3. Zašleme Vám e-mailem (výjimečně poštou) dodatek ke smlouvě spolu s předsmluvními informacemi a s podrobným návodem do kdy a jakým způsobem nám máte podepsaný dodatek vrátit zpět.
4. Všichni Vaši spoludlužníci a ručitelé podepíší dodatek spolu s Vámi a podepsaný dodatek nám dle pokynů včas doručíte zpět – čím dříve, tím lépe. Nabízíme možnost elektronického podpisu (např. KB Klíč).
5. Hotovo, po zvolenou dobu budete mít účinnou úlevu ve splácení a nebudete muset hradit splátky nebo jejich část v dohodnuté výši.

Máte zájem o úlevu ve splácení? Vyplňte prosím náš formulář.

Pokud budete potřebovat naši pomoc či radu, jsme Vám k dispozici na telefonu 210 220 230.

Pokud neobdržíme včas Vaši splátku, upozorníme Vás zdarma SMS zprávou a/nebo e-mailem, abyste chybějící částku mohli hned uhradit a vyhnout se tak zápisu do registrů, písemným upomínkám i sankcím. Stačí, když nám poskytnete správné a aktuální kontaktní údaje, zejména telefonní číslo a e-mailovou adresu. Pokud na Vás kontakt dosud nemáme, můžete nám ho snadno předat:

• kontaktní údaje můžete oznámit svému poradci v Modré pyramidě;

• nebo údaje jednoduše zadat v internetovém bankovnictví Komerční banky na adrese www.mojebanka.cz, případně změnit i na jakékoliv pobočce KB;

• prostřednictvím nahrávaného telefonního hovoru změníme, za splnění podmínek vaší identifikace, telefonní číslo a e-mailovou adresu.

Jste-li spoludlužníkem či ručitelem úvěru, který není řádně splácen, dozvíte se od nás informace také, ale až poté, co k úhradě vyzveme hlavního dlužníka úvěru a poskytneme mu dodatečnou lhůtu na zaplacení. Zareagujete-li na naši upozorňující SMS a e-mail okamžitým sjednáním nápravy (ideálně přesvědčením dlužníka k zaplacení), zpravidla nedojde k účtování sankcí. Do registrů může být (v závislosti na výši nedoplatku dlužníka) již negativní záznam přesto odeslán.

• Na účtu nebylo dost peněz? To se čas od času může přihodit každému. Řiďte se pokyny, které jsme Vám zaslali v SMS nebo e-mailu. Obvykle je třeba chybějící splátku uhradit jiným způsobem tzn. jednorázovým příkazem k úhradě z Vašeho účtu, nebo vkladem na pobočce Komerční banky (bez poplatku). Pokud máte datum inkasa 10. nebo 15. den v měsíci, vyšleme inkaso ještě jednou k 25. dni v měsíci, stačí tedy zajistit na účtu dostatek peněz pro úspěšné provedení opakovaného inkasa.
• Peníze na účtu nebyly včas a minuly se s vyslaným inkasem? To se stává, pokud na inkasním účtu není stabilní rezerva nebo tam peníze přeposíláte z jiného svého účtu.
• Změnili jste banku nebo číslo účtu? Nic se neděje, nastavte si ve své nové bance inkaso pro Modrou pyramidu a sdělte nám nové číslo účtu. Oznámení o změně můžete podat prostřednictvím svého poradce, poštou nebo e-mailem na info@modrapyramida.cz. K žádosti přiložte potvrzení o nastavení inkasa z nového účtu (otisk obrazovky z internetového bankovnictví nebo potvrzení z banky), abychom mohli upravit nastavení také na naší straně a inkaso do budoucna procházelo bez potíží.
• Máte nový úvěr a inkaso mělo proběhnout poprvé? Obraťte se na svou banku a na nás ohledně zjištění, zda je na obou stranách nastaveno správně. Chyba bývá nejčastěji v nastavení inkasa ve Vaší bance, v čísle účtu pro Modrou pyramidu, periodě inkasa (volte ideálně co nejnižší počet dní), variabilním symbolu (může být jakýkoli, ale musí být pro obě čísla účtu jednoho úvěru stejný), termínu inkasa (zvolte nejbližší k Vašemu výplatnímu termínu – s inkasními termíny 10. nebo 15. je spojena výhoda opakovaného inkasa) nebo výši limitu.
• Pokud máte pro splácení úvěru vedený běžný účet v KB, budete v průběhu měsíce v závislosti na zvoleném inkasním termínu o neprovedení inkasa informováni zprávami v „Mojí/Mobilní bance“ (případně formou e-mailu) včetně důvodu neprovedení.

Inkaso

Splácení inkasem volí většina našich klientů. V případě nestržení splátky Vás zdarma upozorníme SMS zprávou či e-mailem. Díky tomu stihnete částku uhradit dříve, než se odešle upomínka, předejdete nahlášení nedoplatku do registrů a naúčtování sankcí. Termín inkasa si zvolte podle toho, kdy bývá na Vašem účtu dostatečný zůstatek (např. den po vašem výplatním termínu). Vyberte si datum 10., 15. nebo 20. den v měsíci. Inkasa v termínech 10. a 15. den mají jednu výhodu navíc - pokud se splátka v tomto termínu neprovede, např. z důvodu nízkého zůstatku na účtu, zopakujeme inkasní příkaz ještě jednou k 25. dni v měsíci.

Trvalý příkaz

Pokud si přejete splácet trvalým příkazem, doporučujeme nastavit datum tak, aby navazovalo na termín výplaty Vaší mzdy. S ohledem na svátky a víkendy doporučujeme, aby datum odeslání bylo do 20. dne v měsíci. Splátka má být na účtu v Modré pyramidě připsaná nejpozději 25. dne v měsíci.

Dovolujeme si upozornit, že pokud Vám byla při sjednání úvěru poskytnuta sleva na úrokové sazbě podmíněná inkasováním z Komerční banky, může dojít k navýšení úrokové sazby, pokud zrušíte placení inkasem a nahradíte ho trvalým příkazem.

Platba v hotovosti

Pokud Vám vyhovuje hradit v hotovosti, doporučujeme platit na pokladně v Komerční bance. Vklad pro Modrou pyramidu je zdarma a připsán bude nejpozději následující pracovní den. Raději si však nastavte do mobilu každý měsíc upozornění, abyste na splátku nezapomněli a nejpozději 20. dne v měsíci zašli do banky.

Nedoporučujeme platbu složenkou, protože je to zdlouhavé a drahé.

Pokud Vám zákazníci či odběratelé nezaplatili, doporučujeme je důsledně upomínat a požadovat navíc také úroky z prodlení, a případně náklady Vašeho právního zastoupení, na které máte dle občanského zákoníku nárok. Nepřistupujte na faktury s dlouhou splatností, dle nového občanského zákoníku je základní splatnost faktur do 30 dnů. Vlastníte-li společnost s větším obratem, lze se proti nesplácení faktur pojistit nebo můžete využít služeb nových on-line faktoringových platforem (stačí zadat do vyhledavače heslo „faktoring“), kdy přenecháte uplatnění faktury na jiném subjektu.

Prodej nemovitosti

Rozhodnout se pro prodej nemovitosti nebývá lehké a často to vyžaduje velké vnitřní odhodlání. Pokud ale nemáte vyhlídku na zvýšení příjmů a zajištění dlouhodobého splácení, je prodej nemovitosti to správné řešení.

V Modré pyramidě Vám umožníme prodat nemovitost, a to i v případech, kdy z prodeje nebude splacen celý úvěr. Vždy je pro Vás výhodnější prodat si nemovitost včas dobrovolně, než později v exekuci. Vyberte si buď realitní kancelář, s kterou jsou ve Vašem regionu dobré zkušenosti, nebo Vám můžeme zprostředkovat zdarma konzultaci s makléřem spolupracující realitní kanceláře Modré pyramidy BIDLI. Výhodou pro Vás bude možnost poradit se bezplatně s odborníkem, který za Vámi zajede osobně a porovná prodejní cenu. Častým problémem klientů bývá totiž buď přílišné lpění na nereálně vysoké ceně, nebo naopak prodej v nouzi zbytečně pod cenou. Vyslechnout si názor více stran Vám může pomoci k nejlepší volbě. Případná provize za zprostředkování prodeje je u naší realitní společnosti standardní nebo nižší, než je průměr na trhu realitních kanceláří. Následné vyvázání nemovitosti z úvěru proběhne také lépe, než když je třeba dát do souladu komunikaci s jinou realitní kanceláří a ještě do toho vstupuje banka, u které si kupující bere úvěr. Budeme ale respektovat váš výběr, ať se rozhodnete prodat nemovitost jakkoli. Důležité je, aby se prodej podařil přiměřeně rychle a za dobrou cenu, aby byl úvěr splacen a dále Vás nezatěžoval.

Trvalé snížení splátek

K trvalému snížení splátek lze dojít různými cestami. Pokud své potíže řešíte včas a máte dobrou splátkovou historii u nás i v úvěrových registrech, můžete s vaším finančním poradcem probrat možnosti přeúvěrování nebo změny parametrů stávajícího úvěru.

Pokud se již potýkáte s dluhy, můžeme váš úvěr restrukturalizovat a snížit splátku natrvalo. V souvislosti s touto úlevou dojde k adekvátnímu prodloužení splatnosti úvěru. V některých případech za tento typ úlevy požadujeme přistoupení dalšího spoludlužníka nebo dozajištění nemovitostí. Skutečnost, že je úvěr takto restrukturalizován, se eviduje v bankovním registru klientských informací.

Pokud Vás živí sezónní práce a střídají se Vám období dobrých výdělků s obdobím nedostatku, snažte se vytvořit si rezervu, která Vás může při horších časech zachránit před sankcemi, které by Vaši situaci ještě více komplikovaly. Případně můžete využít také odklad splátek.

Pokud Vám situace neumožňuje hradit splátky najednou, můžete je vkládat během měsíce postupně, podle toho, jak dostáváte příjem. Může je za Vás také zasílat někdo jiný nebo je můžete platit napůl se spoludlužníkem nebo ručitelem.

Pokud zjistíte, že se nemůžete spolehnout na včasnost úhrady ze strany spolupřispívajících osob a vinou toho vznikají opakovaně nedoplatky, doporučujeme splácení pouze jednou osobou, která si platby od ostatních zabezpečí sama.

Zní to bláznivě, ale možná najde. Takovým dobrákem jsou pojišťovny. Stává se, že naši klienti časem zapomenou, že se k úvěru pojišťovali. Nyní je ta správná doba osvěžit si paměť a nechat starosti s placením na pojišťovně.

Pojištění k našemu úvěru si můžete sjednat i dodatečně, chrání při pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání, úrazech, invaliditě, ztrátě soběstačnosti apod. S vyřízením pomůže Váš poradce, kontakt zde.

Pokud jste klientem Komerční banky, možná ani nevíte, že máte pojištění v rámci Vaší platební karty. Takové pojištění se může vztahovat např. na úrazy či škodu způsobenou v zahraničí, na odcizení osobních věcí apod. Pokud Vás postihla podobná nepříjemnost, zjistěte si více na www.kb.cz.

S nesplácením je spojena řada negativních důsledků. Některé jsou automatické, jiné podléhají našemu individuálnímu rozhodnutí podle závažnosti situace. Vždy se však přednostně snažíme Vás těchto důsledků uchránit.

• Písemné upomínky s poplatkem 500 Kč za každý upomínaný účet. První písemné oznámení je zdarma, další v pořadí je již zpoplatněné. Doporučujeme tuto částku zaplatit spolu s nedoplatkem, aby nedošlo k snížení nároku na státní podporu nebo nižšímu nároku na slevu na dani z příjmu.
• Záznam v registrech pro všechny účastníky úvěru (dlužníka, spoludlužníka i ručitele). Negativní informace může všem ztížit nebo znemožnit získání dalšího úvěru u finančních institucí.
• Informování spoludlužníků, ručitelů a zástavců o nesplácení.
• Smluvní pokuta dle Všeobecných úvěrových podmínek udělená jednou či opakovaně.
• Vymáhání prostřednictvím inkasní společnosti.
• Odstoupení od úvěrové smlouvy a povinnost uhradit celou pohledávku najednou.
• Započtení prostředků z účtů dlužníka, spoludlužníka i ručitele, spojené s možnou ztrátou státní podpory.
• Úroky z prodlení (uplatňovány až v případě realizace odstoupení od smlouvy).
• Soudní řízení, exekuční řízení, dražba nemovitosti.
• Povinnost uhradit náklady spojené s vymáháním.

• Úhrada za upomínání druhou a každou další upomínkou ve výši 500,- Kč (první – zdarma).
• Smluvní pokuta v ročním souhrnu v max. výši 3.000,- Kč.
• Soudní poplatek v max. výši 5 % z dlužné částky.
• Paušální náhrada účastníku řízení, který není zastoupen advokátem (dle vyhl. č. 254/2015 Sb.), ve výši 300,- Kč za každý úkon v rámci soudního řízení (standardně jsou uplatňovány tři úkony).
• Náklady advokátního zastoupení.
• Náklady inkasní společnosti.
• Náklady exekuce.

Vyberte si, s kým se chcete o možnostech řešení poradit:

• S pracovníky Podpory splácení Modré pyramidy na telefonu 955 523 750 nebo podpora.splaceni@mpss.cz. Konzultace o možnosti odkladů splátek, úlev ve splácení, poradenství při neschopnosti splácet. Provozní doba linky PO – ČT 8:00 – 17:00 hod, v PÁ do 16:00 hod.
• Se specialisty soudního vymáhání Modré pyramidy na telefonu 955 523 333 nebo soudni.vymahani@mpss.cz. Pro klienty v závažných situacích, kdy je dluh z naší strany řešen již soudní cestou. Provozní doba linky PO – ČT 9:00 – 16:00 hod, v PÁ do 15:00 hod.
• S finančním poradcem Modré pyramidy, kontakt zde. Tento postup je vhodný pro klienty bez závažných nedoplatků, hledající možnost přeúvěrování, konsolidace, pojištění, krátkodobé půjčky apod.
• S nezávislou institucí – obraťte se např. na poradnu ve finanční tísni www.financnitisen.cz, veškeré jejich služby jsou zdarma. Vyhledat radu můžete i u jiných společností, které ve Vašem kraji působí a získaly si Vaši důvěru, doporučujeme spíše neziskové společnosti, kde je poradenství bezplatné.